保险金信托独领风骚

1评论 2017-10-09 14:16:21 来源:理财吧 作者:理财吧 2018超级金股免费领取!

  最近一个月,保险金信托成为圈内人士的高频词汇。

  《理财》杂志记者获悉,继平安信托平安人寿联合推出保险金信托后,友邦保险、中意人寿纷纷于近日联手信托公司推出了保险金信托业务。中意人寿内部人士告诉记者,最近公司的业务人员都比较忙碌,他们要先在内部进行培训,而后才会公开发布该产品。

  据记者了解,保险金信托是目前比较前卫的家族信托架构中的一种,业内中信信托与信诚人寿有过这种业务合作,而且已经落地多单业务。

  一切准备妥当,中意人寿携手昆仑信托召开了“臻传—保险金信托计划”发布会。昆仑信托副总裁刘刚认为,高净值客户在财富传承中面临风险,规避此类风险需要运用多项金融工具,而人寿保险与信托则是其中最有效、最安全的工具之一。

  什么是险金信托

  近年来,中国高净值人群继续呈几何式的快速增长趋势。有数据显示,截至2016年底,中国高净值家庭数量已超过210万户,拥有54万亿元可投资金融资产。对于这些高净值人士而言,在目前整体经济增速趋缓的背景下,实现财富稳健增值和有效财富传承越发成为两大主要的财富管理目标。

  如何避免财富传承过程中常见的矛盾纠纷?如何使财富在传承过程中不会缩水?如何使财富长期有益于继承者?在这个背景下,保险金信托应运而生。

  所谓保险金信托,是指投保人在签订保险合同的同时,将在其保险合同下的权益,主要是保险理赔金,设立信托。一旦发生保险理赔,信托公司将按照投保人事先对保险理赔金的处分和分配意志进行管理、分配资金。

  业内人士表示,这是一种新型金融服务,是高净值客户科学管理财富,有效保值增值,顺利传承家业的不二之选,具有事务管理的内涵和资产管理的特征。

  “保险+信托”受到青睐

  银行、基金、保险、信托等机构纷纷亮出具有自身特色的理财产品,或合作推出创新产品来满足高净值人群对于资产配置和财富传承的需求。其中,保险金信托凭借兼顾“财富稳健增值”和“有效财富传承”的特点,受到市场青睐。

  作为“保险+信托”的组合,保险金信托可以充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能,同时也可以利用保险的风险管理、保障等功能,进而实现“1+1>2”的效果,为高净值客户提供全面的资产配置及财富传承服务。

  据了解,整个保险金信托通常由一张或多张保单和一份信托合同组成。目前,市场上多数保险金信托的保险产品为终身寿险和年金保险对应的身故金。

  举个例子,王女士是一名单亲妈妈,独自抚养一个7岁的女儿,她以数百万元购买了保额高达2000万元的保险,并将信托计划设定为保单受益人,将她的女儿设定为信托受益人,合同中也明确了信托财产的分配方案,这就是“保险+信托”的保险金信托模式。这样一来,若未来王女士意外身故,保险合同触发,信托公司作为保险受益人领取保险受益金,并将这笔钱存入事先约定好的信托专户,信托公司将按照信托合同的约定,定期向其女儿即受益人划拨资金,在女儿每一个重要的人生节点,给予资金支持,很好地避免了子女年幼,尚不具备管理大额保险受益金的风险。

  保险金信托门槛低

  理财专家指出,对保险金信托来说,有比保险、信托单品更大的优势。保险金信托以其固有的私密性和便捷性,使保险金的安排更贴近投保人意愿,一方面,不必再为遗产纠纷而担忧。另一方面,通过长期规划与指定受益人,可将对下一代努力学习工作的激励机制融入其中,为之在不同时期提供创业试错机会,甚至通过不同的分配方式,对第三代的行为和价值观进行引导,从而传承家族精神。

  另外,家族信托门槛较高,保险是一种大众化产品,保险金信托即介于两者之间。相较动辄千万元的家族基金,保险金信托通常仅需百万元即可设立。相比平安信托3000万元的“鸿承世家”定制型家族信托门槛,保险金信托的准入门槛有所降低并相对具有明显优势。比如,平安信托与平安人寿联合推出的保险金信托,标准型准入门槛为100万元。

  需要注意的是,在保险事故发生前,保险金没有到位,意味着信托财产不存在,所以即使签订了家族信托合同,但该家族信托不成立,直到保险金进入信托专户时,该家族信托才成立生效。因此可以在家族信托合同中对信托生效附上一个条件——本信托自保险事故发生且保险金进入信托专户时成立生效。

  面临的困难

  这是一个双赢。对保险公司而言,保险金信托是为其高端客户提供的延伸服务,保险公司可以作为投资顾问收取费用,后端的家族信托也可以采购部分保险理财产品,保险公司又可以获得部分收入;对信托公司而言,可以较快获客,并获得低成本资金。

  虽然保险金信托业务模式不错,但也面临困难。

  百瑞信托博士后科研工作站研究员张永博士表示,目前的困难之一是,有些保险公司对信托的理解不够,认为信托公司作为形式的受益人难以接受;也有些保险公司认为通过保险金信托对受益人进行灵活的设计,实质上规避了《保险法》第31条;更有一些保险公司认为保险金信托是信托公司在抢夺其客户,心理上不能接受;此外,有些终身寿险的受益人不接受这种安排,其最终的想法是,一旦发生了保险事故,就可以立刻获得巨额的保险金,不想让家族信托掺和进来,不想逐年获得信托收益;同时,目前监管部门对保险金信托业务没有专门的文件指引,各家公司都是在逐步摸索中,有时如何把握分寸有待考量。

关键词阅读:保险金 风险隔离 理财产品 净值人士 信托财产

责任编辑:卢珊 RF10057
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