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购买信托贷款类理财产品抗风险

2011年03月03日 06:53 来源: 北方网财经 【字体:

  本期的主角李先生独自经营一家饭店,家庭收入来源主要是经营饭店的收入,财务压力总的来说很大。而且李先生投资股票基金的80万元已经亏损近半,这其实就提醒了他资本市场的高风险性,理财师建议李先生,应该投资指数基金或者稳健型基金投资,或者进行银行理财产品投资等,目前银行理财产品中的信托贷款类理财产品的投资收益比较理想,信托贷款类理财产品年化收益率在4%~5%。

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  初步诊断

  李先生独自经营一家饭店,李先生的家庭收入来源主要是经营饭店的收入,李太太没有收入,收入单一。万一李先生发生意外,或饭店经营出现问题,其家庭抗风险能力较低,会对家庭生活品质产生不良影响。

  家庭开支分析:

  李先生在同收入水平的阶层中来看,家庭日常消费开支不是很大,但是房贷支出占收入的较大部分,总体来看李先生消费支出水平属于中等水平。

  1.结余比率=年结余/年税后收入=44.5%,说明李先生的年收入有较多部分留存了下来用于储蓄或者投资,反映出李先生有非常强的储蓄和投资意识。

  2.投资与净资产比率=投资资产/净资产=43.4%,李先生的投资资产比率较高,说明金融资产和住房资产所占净资产的比例较为均衡,并且投资意识较强。

  3.清偿比率=净资产/总资产=62.7%,清偿比率反映的是客户的综合偿债能力,常值保持在50%左右,李先生的这一指标已经达到62.7%,说明其资产负债情况很安全。

  4.流动性比率=流动性资产/每月支出=34.1,该指标反映客户支出能力的强弱,一般保持在3-6倍左右,而李先生家庭的流动性比率达到34.1,明显偏高,由于李先生家庭的收入结构,建议保持在6倍的流动性比率为宜,即18万元以现金和银行储蓄的形式保留,将其余的现金及活期存款用于其他投资。

  总体来看,李先生家庭的结余比例较高,偿债能力较强,投资结构较合理,财务状况较好。问题主要在于流动性资产过高,现金及活期存款的比例较高,应将其分散投资于其他投资资产,李先生家庭的资产投资结构可以进一步优化。

  理财目标

  目前按揭贷款是李先生家庭唯一的负债,房贷支出在李先生家庭支出中占很大一部分,但随着时间的推移,这部分负债会越来越小。但随着孩子的长大,子女的教育费用将有所增长。并且由于年龄的增加和其职业决定,养老问题也将逐渐提上日程。

  1.增加家庭理财收支,减少房屋贷款支出的压力。

  2.准备孩子大了以后送到国外读书,所以子女教育费希望提前预备。

  3.因为是自由职业,退休后没有养老保障,所以需要趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。

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