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日本“安心信托”引世界保险业关注

2010年08月12日 14:21 来源: 中国保险报 【字体:

  寿险产品与信托功能进行结合成为人寿保险信托产品,早年已出现在美国保险市场,近年,亚洲地区似乎也开始逐渐引进该产品,但是在我国尚未得以推广。

  日前,日本的中央三井信托银行与美国保德信保险公司的日本子公司合作,共同开发了名为“支援安心生活的信托”(以下简称“安心信托”)的人寿保险信托产品,在日本属于首例,而由信托银行与人寿保险公司共同合作开发寿险信托产品也尚属首次。日本推出这种产品之后,立即引起了世界保险业界的深切关注。

  人寿保险附加信托

  满足年老理财需求

  人寿保险信托(Life Insurance Trust)也称为保险金信托,其特点是在人寿保险的保障功能基础上,附加了信托的灵活交付财产功能,该产品具有人寿保险和信托双重功能,是两种功能的组合。

  寿险信托与普通养老保险或年金保险最大的不同在于,在日本的普通养老保险或年金保险中,如果被保险人死亡,其保险金是由投保人在投保时指定的保险金受益人来领取。在一般情况下,受益人仅限于家属或法定继承人。而领取方式也一般限制在一次性领取或以年金方式领取(分月领取)。

  而寿险信托是以“人寿保险合同中的死亡保险金”为信托财产,可以按照客户的特殊需求量身定做,以满足投保人的各种信托需求。什么是客户的特殊需求?例如,投保人(兼被保险人)在投保时,指定其孩子为保险金受益人。但是,如果受益人是无行为能力人或限制行为能力人,假设该孩子是智障者,那么当保险事故发生(被保险人死亡)后,保险公司支付给受益人死亡保险金时,就会遇到本人无法妥善管理和支配这笔保险金的问题。尽管民法上有法定代理人和监护人制度,但是,投保人担心法定代理人和监护人滥用监护权私下挪用,结果使孩子最终无法得到其应有的保险金。因此,委托信托机关来实施管理,在严格的金融机构运作制度下,保证保险金完全按照投保人生前的指定和约定方式进行使用。这就是人寿保险信托的主要特征。

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