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月收入4000 无公积金贷款如何规划买房还贷

http://www.jrj.com     2009年03月06日 13:13      搜房
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  理财师:没有公积金的家庭,只能办理自营性个人住房贷款,最新5年期以上(不含5年)的贷款利率为6.12%。潘先生即将办理的贷款是第一套住房,享受银行执行的下限利率5.508%(即基准利率6.12%下浮10%)。

  从潘先生一家的收支情况来看,妻子工资供日常支付,潘先生的收入虽然比较高,但整体不大稳定,办理按揭贷款后,每月需定期供贷款,因此宜以3000元作为可支配工资。

  拟购房产总价约为17万元,首付3成为5.1万元,潘先生还需向银行按揭贷款12万元。还款方式及期限的选择取决于潘先生的支付能力。

  先看还款期限。还款期限是15年的,采用等额本息的月供为981.01元,累计利息支出5.658174万元;20年的分别为826.01元和7.82417万元;而采用10年期的,月供为1302.79元,利息支付3.633493万元。从潘先生的可支配工资来看,选择10年期的比较划算,月供低于每月可支配工资的1/2,利息则可以省下几万元。

  究竟该采用等额本金还是等额本息的还款方式呢?前者月供不断减少,前期还款压力比较大;后者每月月供一样。潘先生的贷款采用10年期等额本金还款方式,第一个月月供为1569.16元,从第57个月起,月供低于等额本息,这不会给潘先生带来财务压力,利息支出总额为3.380386万元,只比等额本息少2500元,因此,两种方式都可采用。

  对于月供以外的节余,5成存1年期定期存款,5成购买货币市场基金(年收益率1.9%~2.1%)。前期可以积累一些资金供装修之用。装修之后,资金积累过万元,再投资中短债、人民币理财、黄金,甚至是风险较高的信托产品

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