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工薪家庭子女教育居首 可选少儿保险和基金定投

http://www.jrj.com     2009年03月06日 13:06      京华时报
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  刘先生,28岁,在房屋中介公司工作,月薪不是非常稳定,效益好时能有1万元左右的收入,市场比较冷清时,每月只有3000元左右入账。妻子李小姐,28岁,月薪大约是1000元。都是北京人,目前与李小姐父母同住。生活比较节俭,每月开支1000元,有一辆奥拓。目前有6万存款,每月500元基金定投,无其他投资。计划今年要小孩,无购房计划,希望2年后换一辆稍微大一点的家庭用车,另外想给孩子准备教育资金,请问专家该如何理财?

  【号脉问诊

  目前刘先生家庭的可用资产包括银行存款6万元;年总收入约8万元,成员年轻,收入相对不太稳定,属于中等偏下收入的城市家庭,具有成长性与一定的理财空间;但家庭流动资产中只有银行存款、少量基金与现金,资金收益率偏低。

  【对症下药

  支出规划:由于养车成本不断增加等情况,首先建议刘先生考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车。刘先生家庭本身拥有一辆奥拓车,两年后可以将奥拓车出售,预计可以折价1万5千元左右。建议刘先生家庭在不影响家庭现金流的情况下避免贷款购车,以免加重汽车贬值与资金成本上升的双方面消耗。

  教育规划:子女教育支出一般占家庭开支的三分之一,教育规划准备工作越早开始越好。一般来说,教育金储备主要是采取教育储蓄、基金定投和保险等投资方式。根据刘先生家庭的具体情况来看,建议采用投保少儿保险和基金定投相结合的方式。小孩子出生就投保,缴费至孩子十六岁,每年交3650元,保额10万元,每月投入305元总共投入58400元,固定回报为30万元。另外建议刘先生家庭从现在开始每月投入600元购买货币型基金或者债券型基金,假设年收益率6%,投入15年,共投入10.8万元,到期可达到17.4万元。

  风险管理和保险规划:由于刘先生家庭收入结构悬殊较大,建议刘先生夫妻配置10万元健康保险,并且给刘先生配置30年期30万保额的定期寿险。刘先生夫妻健康保险+刘先生的定期寿险每年缴费约为1万元,每月投入840元。

  指导专家:全国优秀理财师、国家理财规划师(ChFP)、信达证券凌珊珊采写整理本报记者 高晨

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工薪 基金定投 
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