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用信托与生意风险划清界限

2007年01月12日 11:51 来源: 第一财经日报 【字体:


  蔡小辉

  在前两周的文章中,我们分析了生意中隐藏的风险,本周我们推荐解决这种风险的一种有效方式——信托。本专栏已经在多篇文章中提到信托对于高净值人士理财的重要性,今天我们谈谈具体的操作。

  我国《信托法》规定:“信托是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特定目的,进行管理或者处分的行为。”基于上述法律规定,我们就可以利用信托来指定风险防范措施了。

  操作程序

  我们继续分析上周讲到的小张,其风险规避方案可以选择以下方式:

  小张与妻子作了婚姻财产约定后,又与信托公司签订了一份信托合同,将一大笔钱作为信托财产转移到信托公司的名下,由信托公司进行管理、运用,由信托公司作为受托人,受益人是小张的儿子。信托公司只能用钱来购买债券、货币市场基金等风险性低的投资品。信托合同中约定如果小张的企业出现问题,导致他背负大量债务,这笔钱的一半将分期定量支付给儿子。由于小张的儿子没有满18岁,这笔钱将归小张及其妻子代为支配。另一半将作为小张东山再起的资金,在小张进行另一份生意时作为启动资金支付。

  上述做法的具体过程如下:

  1.小张与信托公司签订了合同,并将一部分钱过户给信托公司。

  2.信托公司为了小张儿子的利益来持有这笔钱,并约定返还时间,在约定需要返还的时候,要无条件地将本金和投资收益全部返还给小张的家庭。

  3.信托公司只能按照合同中约定的方式使用,即购买债券等风险低的投资品。由于这笔钱已经过户给了信托公司,即使发生债务,债权人也无权要求利用这笔钱还债。

  六大注意事项

  但是,如果要运用信托来规避生意风险,有如下要点需要注意:

  1.委托人设立信托的目的一般是无力管理财产,或无力照顾受益人,通过信托的方式可以使财产与受益人都得到很好的照顾。

  2.信托必须要有委托人(小张)、受托人(信托公司)、受益人(小张的儿子)三方当事人,委托人与受益人可以是一个人。

  3.信托财产是由受托人进行管理、运用、处置,并以受托人自己的名义进行。

  4.信托公司必须按照信托合同规定的资金运用方式,为受益人的利益使用和管理信托财产。

  5.一旦设立信托,信托财产就归受托人所有,委托人一般来说无权干涉受托人对信托财产的使用。

  6.一旦受托人违约不当地处理信托财产,委托人与受益人可以凭借信托合同追究受托人的责任。

  用于防范婚姻财产风险的优势

  通过信托,小张可以隔离风险,委托人(小张)如果发生债务危机,这笔钱也不会被追索。签订信托合同后,这笔钱会被信托公司进行管理和投资。信托公司毕竟是专业的金融机构,具有丰富的投资经验,比普通个人投资的风险要小一些。而且投资的领域和方式可以在信托合同中写明,防止信托公司进行风险较大的投资。

  上周我们也讲到,小张需要考虑防范婚姻财产风险,用信托去解决则更加具有优势:信托财产的数量可以由自己决定,这样就不受婚姻财产公证中一旦不是一人一半,就承受离婚风险的限制;信托的受益人可以是本人之外的任何可以信任的人,即使受托人是配偶,在离婚后配偶也无法侵占这部分财产;通过设立信托也可以预留东山再起的资金,将东山再起的资金交给专业机构管理比交给他人管理要更安全。(作者供职于博厚财富管理工作室)

  相关链接

  小张与一个朋友合作成立了一家合伙企业,妻子没有工作呆在家中。根据协议的约定,小张与朋友对合伙企业的利润和债务平均分配,即一人一半。企业由于经营不善导致亏损,产生了1000万元人民币的债务。小张应该承担其中的500万元。但小张的朋友无力偿还自己应该承担的500万元债务。根据合伙企业无限连带责任的规定,小张对朋友的500万元债务也有偿还责任,这意味着小张需要偿还的债务是1000万元,而不仅仅是500万元。

  《婚姻法》规定,我国实行的是夫妻共同财产制,在婚姻存续期间,夫妻没有特殊约定,或者债权人不知道有特殊约定,那么夫妻双方要共同承担债务风险。也就是说如果小张与妻子没有进行婚姻财产的约定,小张的妻子对这1000万元的债务也有偿还责任。

  我国尚没有个人破产制,小张不能申请破产。这笔债务将一直跟随小张及其妻子,直到债务被还清为止。在如此大的一笔债务压力之下,我们可以想象小张一家的生活会何等困难,小张子女的教育也会受到很大的影响。
  

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