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中国信用市场迎来发展契机--—透视央行《征信管理条例》

2005年08月01日 15:50 来源: 金融时报-金时网 【字体:


  一直步履蹒跚的央行《征信管理条例》(以下简称《条例》)从去年年底起开始出现加速迹象。2004年12月15日中国人民银行正式宣布,个人信用信息基础数据库已经完成全国联网,并开始在北京、重庆、深圳等七城市试运行。中国人民银行征信管理局局长戴根有今年5月表示,该系统目前仅供商业银行无偿使用,今后将依法向征信机构开放。这意味着,道路已铺平,今年内推动和规范个人信用基础数据市场化服务的《条例》出台将成为现实。

  那么,《条例》出台的意义是什么?会带来怎样的影响?目前存在哪些问题?今后的方向会怎样?记者采访了我国信用研究领域权威机构的专家。

  记者:《条例》为何备受关注?其出台的意义是什么?

  章政(北京大学中国信用研究中心常务副主任):《条例》的全称是《个人信用信息基础数据库管理办法》,是一部针对信用行业的操作规范和制度,目前已提交到国务院法制办审查,正在等待通过。

  这个条例备受关注的原因有三:一是这部条例表面上看仅影响信用服务企业,但通过信用信息的采集、使用和服务,它会影响到整个社会的方方面面,甚至会对资本市场乃至企业发债带来直接影响。在竞争日益激烈的今天,客户的信用信息具有不可估量的价值。因此,条例出台后将对未来市场的基本格局乃至企业竞争模式带来深远的影响。

  二是近年全社会对信用制度建设需求日益高涨。2003年我国政府、金融机构、企业和居民四方负债,即信用总规模已达到33万亿元,它与我国GDP比值为3比1,逼近美国的3.48:1。而国内商业银行的不良贷款比率和应收账逾期率均远高于发达国家水平。不良贷款居高不下的主要原因是客户信用度不高或者说是整个社会的信用体系没有建立起来。

  三是我国消费品的繁荣有待信用服务产品的出现和助推。美国有三家信用机构,企业只要花很少的钱,就能在这些机构买到一份个人信用报告,而这个报告是公平、公正和客观的,否则就会违反联邦贸易委员会的《公平信用法律》。但目前中国既没有这样的法规,信用服务企业也没有相应的市场服务规范,这部条例的出台无疑将有助于改变这一状况。

  记者:由央行制定《征信管理条例》的背景是什么?

  赵怀勇(国务院发展研究中心市场研究所宏观室主任):社会信用体系建设是一项系统工程。根据现行体制,参加社会信用体系建设的单位至少包括央行、银监会、商务部、发改委、工商联、质检、食品药品监督局、税务、海关、统计、公安、法院等多个部门。目前由于缺乏一个统一的集中管理部门,我国社会信用体系中存在多头建设,各自为政的现象,重复建设问题开始出现。由于个人信用消费主要发生在金融系统,因此由中央银行出面建立个人信贷登记系统,建立金融系统内的信用风险防范体系,是个人征信体系中非常重要的方面。

  记者:将出台的《征信管理条例》可能会遇到哪些问题?

  章政:条例的出台是我国市场制度和信用体系建设中的一件大事,但在我国相关法律和配套制度不健全的情况下,也会带来一些新的问题:首先是法律方面的问题,根据我国《商业银行法》,商业银行有责任对自己的客户进行保密,不能因为客户有不良信贷记录而作为拒绝为其贷款的理由。如果这些个人信息能任意共享,很可能遭到客户投诉,产生新的法律纠纷。

  二是操作方面的问题,目前我国信用信息采集标准和使用规范尚未形成,条例中规定的个人信用信息包括个人基本信息,个人信用信息以及个人信用其它相关信息,如何界定和使用这些信息还存在着技术上的难题。三是新的信息垄断将会出现。按照央行规划,2005年内将实现个人信用信息标准数据库的全国联网。目前,央行是全国个人信息的唯一集成者,将来由央行征信局下设公司掌握全国性的信用数据,并进行商业化运作是必然趋势。但央行同时又是游戏规则———条例内容的制定者。在目前法律缺位、市场监管不充分的条件下,央行难免有垄断之嫌,市场也担心出现新的“信息孤岛”。

  记者:如何解决上述问题?

  赵怀勇:我个人认为,应通过立法把这些信息无偿或仅收取成本费用向社会开放。今后应该尽快解决信用监管问题,即由谁监管和制定监管原则,信用信息的开放应与加强信用监管同步进行。

  章政:今后信用信息开放遇到的主要问题,一是法律障碍,二是管理体制障碍。前者是信用信息开放速度一直滞后于市场化进程的主要原因,目前个人信用信息开放,遇到的最大问题是法律依据不充分;后者会直接影响信用信息的可获得性和可用性,只有打破条块分割,才能实现真正的信用信息共享机制。因此,在中央高层成立一个跨部门、跨行业、统一的指导机构,从法律制度和管理体制两方面协调推进是解决条例出台后各种新问题的关键。

  实习记者 卢叶 本报记者 黄格斯

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